汽车保险合同浅析

一般的汽车保险合同就其保障内容可以分为4大项:
1. 责任险 (liability) - 这一项一般是以3个数字加两斜杠的形式表示, 比如 15/30/5, 都是以$1,000为单位. 
第一个数字是保险公司对一次事故中每一个人的人身伤害所能陪的最大保额,这个例子是$15,000
第二个数字是保险公司对一次事故中所有人的人身伤害所能陪的最大保额,这个例子是$30,000
第三个数则是保险公司对一次事故中造成的所有财产损失能陪的最大保额,这里是$5,000
每次事故之后保额都会完全恢复
值得一提的是15/30/5是加州的最低标准,但笔者建议大家从50/100/50 买起。 这是因为两者保费一年就差几十块钱, 而后者的保额大幅增加能够有效保障对方一般紧急输送,住院,和出院康复费用,并且也能保障对至少BMW 5系档次车辆的赔偿。
但是如果遇到对方死缠烂打的律师要索赔高额的pain and suffering, 或者自身有房产和生意, 那么就要考虑再增加保额和购买雨伞保险(Umbrella Insurance)。在发生事故时千万不要告诉对方你的保额有多少!

2. 肇事方没有保险或保额不足 (UM/UIM - BI/PD)
加州规定所有汽车保险公司必须提供这个条款的选择,但是投保人有权拒绝。这一项是保险公司对投保人的保障, 其包括两个部分 BI (Bodily injury) 和 PD(Property Damage)。 BI 的表现形式和责任险一样, 而PD依据投保车辆有无碰撞险(Collision)分为有两种。如果有碰撞险,那么投保人可以选择waive of collision deductible, 这种情况下保险公司会免除自付额(deductible)对投保人的车辆进行赔偿. 如果没有碰撞险,那投保人可以选择$3,500最高赔偿金额。$3,500是加州对这一项规定的最高限额。这一条款在肇事方逃窜的情况下也会启动。

3. 医疗费用 (Med pay)
这一项是保障对投保人和其家庭成员以及其驾驶车辆上的乘客在发生意外交通事故中引起的医疗费用。保额从$1,000 到$5,000可选。一般如果投保人有健康保险以及很少承载其他乘客可以不必买此条款。

4. 车身险 (Collision and Comprehensive)
这里分为碰撞险和综合险。碰撞险包括车辆和其他物体碰撞 或是 车辆自身颠覆造成的损失。而综合险包括火灾,水灾,地震,盗窃和故意破环,以及飞来物体等其他非碰撞而造成的损失。值得一提的是撞到动物是属于综合险。保费很大程度取决于驾驶记录和新车价格。如果车辆有防盗系统要报给经纪人可以拿到这项的折扣。此项的自付额从$500 到 $5,000可选,值得注意的是很多人在租车的时候都为了省钱而不买租车公司提供的免责条款(LDW - Loss Damage Waiver), 而造成由于一点小小的刮痕要支付$500甚至上千的自付额。原因是投保人临时租的车也属于被保车辆,而租车公司可以向投保人的保险公司索赔高额的修复费用,而这些费用往往都会超过投保人必须支付的自付额。

除了4大条款之外,还有一些附加条款可以对某些情况有利
Towing and roadside - 很多人有误解towing 只保拖车,其实不然,这一项还包括加油,开锁,换备胎,打火的服务。

Rental Car - 这里根据不同的保险公司 有两种支付方案, 一种是按补偿式的赔偿,必须拿着收据去获得赔偿,另外一种是定额赔偿,就是说就算你在受损车辆还在维修的时候没有租车 保险公司都会按每天定额赔偿你应得的租车费用,比如Farmers保险的K5。 当然提供定额赔偿的公司是占少数。

Gap Insurance - 这项往往适用于对车辆有贷款的情况。如果贷款合同上没有包括这一项保险,那么必须单独购买。这是因为车辆的折旧往往快于贷款的偿付,而保险公司只会赔付车的现金价值,这导致在车辆全损的时候,赔付金额低于未偿还贷款余额,那么车主会要支付给贷款方相应的差额。但是如果买了gap insurance 附加条款,保险公司会负责支付这部分差额。

Full Glass Coverage - 这项附加条款可以在只有玻璃破碎的情况下让车主不用支付免赔额(deductible)。换挡风玻璃的费用一般不高于$500,有了这一条附加条款车主可以获得全额赔偿。这一项条款一年附加保费只要10几刀,但是万一出事可以省得上百刀的修复费用,性价比非常高。并且,这种赔偿一般是不会引起下年保费增长。大部分的公司都不把glass breakage作为chargeable的事故。


以上内容均来自金盾保险,未经许可,不可转贴。


cks insurance agency 金盾保险

汽车, 房屋, 商业, 劳工, 医疗保险和长期护理 全方面为您服务

  联系电话 : 714 803 1666

                wechat: cksinsurance

                License# 0J10915